Guía para el cliente con póliza de Automóviles

Guía Esencial Post-Contratación: Lo que Tenés que Saber de tu Seguro de Auto

¡Felicitaciones por tu nueva póliza! Para que tengas la mejor experiencia, te preparamos este resumen. Recordá que los detalles específicos dependen del plan que contrataste (SOA, Responsabilidad Civil, Terceros con Hurto e Incendio, Todo Riesgo, etc.) y de la aseguradora elegida, pero estos puntos son clave para todos. Guardá esta guía y tené a mano los números de contacto.

¡Mantené la calma y seguí estos pasos!

Contactos Inmediatos (Agendalos YA):

Denuncia de Siniestros y Auxilio Mecánico: (El servicio de auxilio depende de si está incluido en tu póliza)

• San Cristóbal: 0800 8831
• Barbuss (ex HDI): 0800 2777
• BSE: 1994
• Sura: 0800 8120
• Porto: 2487 8616
• Berkley: 0800 8542
• Sancor: 0800 8500

A. Si hay Heridos (Tu Prioridad #1):

1. Asistir: Brindá asistencia inmediata a los lesionados.
2. Llamar a Emergencia y Policía: Llamá INMEDIATAMENTE (911).
3. No Moverse: Quedate en el lugar del accidente hasta que llegue la autoridad competente.
4. Llamar a tu Aseguradora: Informá la situación INMEDIATAMENTE al teléfono de emergencia de tu póliza.

B. En Caso de Hurto o Rapiña (Total o Parcial):

1. Denuncia Policial: Realizá la denuncia en la seccional policial en forma INMEDIATA.
2. Llamar a tu Aseguradora: Luego de hacer la denuncia policial, llamá INMEDIATAMENTE al teléfono de emergencia de la aseguradora.

C. En un Choque Común (sin heridos):

1. ¡LLAMAR A TU ASEGURADORA INMEDIATAMENTE!: Este es el primer paso siempre, desde el lugar del hecho. No confundas esta llamada inicial con la "Denuncia Formal" posterior. Te indicarán si envían un móvil o cómo proceder.
2. No Mover el Auto (si es posible): Si obstruye el tránsito, movelo. Pero si te indican que va un inspector y no obstruye, no lo muevas hasta que llegue (siempre señalizando). No introduzcas cambios que dificulten ver la causa del daño.
3. Tomar Fotos: Si tenés que mover los vehículos, sacá fotos claras de las posiciones finales y de los daños de todos los autos involucrados.
4. Intercambiar Datos (¡Clave!): Pedí y anotá con calma:
   • Nombre completo, CI, domicilio y teléfono de los otros conductores.
   • Datos del vehículo (matrícula).
   • Aseguradora del otro conductor. Si es extranjero, idealmente foto de su "Carta Verde".
   • Nombre del titular del seguro del otro vehículo.
5. Pedir Cámaras (Tip en Montevideo):
   • Si fue en una esquina con cámaras de la IMM, podés solicitarlas (se guardan 10 días). Escribí a: derechoalainformacion@imm.gub.uy.
   • Si son del Ministerio del Interior, se guardan 30 días (pero solo se entregan por orden fiscal o judicial).
   • Si son de privados, intentá conseguirlas hablando con los propietarios.

¡LA REGLA DE ORO EN UN SINIESTRO!

• NUNCA asumas responsabilidad ni hagas arreglos personales con el tercero. Tampoco reconozcas culpabilidad ni firmes acuerdos sin el consentimiento escrito de tu aseguradora.
• Informá al tercero que debe dirigirse a su propia aseguradora o a la tuya para el reclamo. Tu trabajo termina al hacer la denuncia formal; el de las aseguradoras, empieza.

Plazos Formales Post-Siniestro:

• Denuncia Formal: Luego de la llamada inicial, tenés 5 días corridos para formalizar la denuncia administrativa en tu aseguradora con todos los detalles.
• Información Adicional: Tenés 15 días corridos desde el siniestro para aportar toda la información complementaria que te pida la aseguradora para verificar y liquidar el daño.
• ¡PLAZO CRÍTICO JUDICIAL!: Si recibís CUALQUIER notificación judicial (citación a conciliación, demanda, cedulón, etc.), tenés solo 24 horas hábiles para entregarla a tu aseguradora. Incumplir esto puede hacerte perder toda la cobertura.

Estos puntos son cruciales y a menudo generan confusión o descontento.

Sobre Pagos, Vigencia y Cancelaciones

1. Tu Póliza es un Contrato ANUAL (No Mensual): Aunque pagues en cuotas (mediante cupones/talones, débito de tarjeta o cuenta bancaria), el contrato es por 12 meses. Recibirás una "Factura Crédito" por el costo total anual. Los pagos fraccionados son la financiación de ese costo anual.
2. Falta de Pago = Suspensión Automática: Si una cuota vence y no se paga, la cobertura queda suspendida automáticamente desde la hora 24 de ese día. Si chocás un minuto después, no tenés cobertura. Transcurridos 30 días de impago, el contrato se anula ("resuelve de pleno derecho"). Pagar después rehabilita la cobertura hacia el futuro, no cubre el período suspendido.
3. Siniestro Total y Cuotas Pendientes: Si tenés un siniestro de pérdida total (Robo o Destrucción), la aseguradora te pagará la indemnización, pero descontará todas las cuotas que falten para completar el pago anual. El contrato se extingue en ese momento.
4. Cancelación Anticipada (¡Ojo con el "Short-Rating"!): Si vendés el auto y pedís la baja a los 6 meses (180 días), la aseguradora NO te devolverá el 50% de lo pagado. Aplicará una "tasa corta" o "short-rating". Por ejemplo, puede retener el 70% del costo anual y devolver solo el 30%. Si cancelás después de cierto plazo (ej. >270 o >300 días según la tabla), puede retener el 100%.
5. Cancelación Post-Siniestro: Si ya tuviste un siniestro durante la vigencia y pedís la cancelación anticipada, la aseguradora tiene derecho a cobrarte el 100% del premio anual (no te devolverá nada).
6. Renovación Automática: Salvo que avises con 30 días de anticipación, la póliza se renueva automáticamente por otro año, siempre que esté paga. El precio puede variar por inflación, ajuste del valor del auto o siniestralidad. Importante: Desde SegurosUy, nos comunicaremos contigo antes del vencimiento para informarte las opciones y comparar precios tanto en tu aseguradora actual como en la competencia, buscando siempre la mejor alternativa para vos.

Sobre la Cobertura y el Vehículo

7. La Póliza es TUYA, INTRANSFERIBLE: Es un contrato personal entre vos y la aseguradora. Si vendés el auto, la póliza NO es válida para el nuevo dueño. El comprador debe contratar su propio seguro.
8. Cambio de Vehículo o Cobertura (Endoso): Si cambiás de auto o querés modificar tu cobertura durante la vigencia, podés usar el "saldo" de tu contrato. Se calcula cuánto corresponde por los días ya cubiertos y cuánto por los días restantes con el nuevo vehículo/cobertura. Si el nuevo costo anual es mayor, se emite un "suplemento" por la diferencia a pagar. Si es menor, se emite una "nota de crédito" por la devolución.
9. El "Uso" Declarado es CRÍTICO: El precio y la validez de la cobertura dependen de si declaraste:
   • Uso Particular: Solo uso social/personal, sin recibir pago por usarlo.
   • Uso Trabajo Personal: Podés llevar herramientas o visitar clientes (ej. electricista, sanitario, vendedor, corredor de seguros).
   • Uso Comercial: Implica transporte de mercadería, reparto, servicios tercerizados (ej. UBER, delivery), transporte de insumos.
   • ¡ADVERTENCIA! Si declaraste "Particular" y tenés un siniestro haciendo "Comercial" (ej. Uber), el siniestro será rechazado por "agravación del riesgo no declarada". Tenés la obligación de avisar cualquier cambio de uso.
10. La "Zona de Circulación" Importa: Declarar una zona de menor riesgo puede bajar el precio. Pero si declaraste una zona y el siniestro ocurre en otra de mayor riesgo (y no podés probar que circulás habitualmente en la zona declarada), puede haber consecuencias según la póliza. Es importante declarar la zona donde el vehículo circula o permanece la mayor parte del tiempo.
11. El "Valor a Indemnizar" (Valor Venal): Si tenés un siniestro total (Robo o Destrucción), la aseguradora paga el "Valor Venal".
    • ¿Qué es? El precio de mercado de un auto similar (marca, modelo, año, estado) antes del siniestro. Lo define un perito/consultor especializado.
    • Umbral de Pérdida Total: Generalmente se considera "Pérdida Total" si la reparación cuesta 80% o más del Valor Venal. Algunas pólizas pueden usar otro porcentaje (ej. 90%).
12. Accesorios: La póliza base SÓLO CUBRE EL VEHÍCULO COMO VIENE ORIGINAL DE FÁBRICA. Llantas especiales, radios multimedia, pantallas, parlantes, vidrios polarizados (si no son de fábrica), defensas, etc., NO están cubiertos.
13. ¡CUIDADO CON LAS MODIFICACIONES!: Cualquier modificación sustancial no declarada (ej. cambios en la carrocería, motor potenciado, cambio de suspensión, GNC no declarado) puede considerarse "agravación del riesgo" y ser motivo para que la aseguradora rechace el siniestro.
14. El Deducible (o Franquicia): Es la parte del daño que pagás VOS en cada siniestro PARCIAL.
    • Aplica a: Daños propios (si tenés Todo Riesgo) y Hurto Parcial.
    • No aplica (generalmente) a: Daños a terceros (Responsabilidad Civil) o Pérdida Total, excepto casos especiales como daños por inundación circulando.
    • Deducible Adicional: Podría aplicarse si choca un conductor joven no declarado, siempre que la edad sea un factor considerado en el precio de tu póliza específica.
15. Repuestos: La política sobre repuestos originales varía según la póliza y la antigüedad del vehículo:
    • Algunas pólizas garantizan originales para autos de hasta 5 años, si hay disponibilidad en plaza.
    • Otras pueden tener plazos menores, mayores o no tener límite de antigüedad.
    • Para autos más viejos o si no hay originales, la aseguradora puede usar alternativos, usados, mandar a fabricar o pagarte el valor.
    • Verificá qué dice TU póliza específica sobre este punto.

Sobre Situaciones Específicas

16. Tengo Cobertura PARCIAL (ej. Terceros + Robo + Incendio) y me chocaron (y no fui culpable):
    • Tu aseguradora NO gestionará la reparación de tu auto, ya que tu cobertura es para los daños que vos causes a otros, o por robo/incendio de tu auto.
    • Opción A (El tercero tiene seguro): Tenés que reclamarle a la aseguradora del otro conductor. Generalmente, tu taller de confianza presenta el reclamo por vos, necesitando presupuesto, tus documentos, los del auto y la carta de cobertura que nosotros te gestionamos. Que el tercero tenga póliza no garantiza cobertura (puede estar impaga, etc.).
    • Opción B (El tercero NO tiene seguro o su seguro lo rechaza): Es el escenario más difícil. El reclamo es personal contra el conductor responsable (negociar, mediación en el Poder Judicial, o juicio con abogado). Es vital tener todos sus datos.
17. "¿Conviene usar el seguro o me aumenta mucho al renovar?"
    • Sí, conviene usarlo para lo que está cubierto. Para eso lo contrataste.
    • Si tenés Todo Riesgo y un daño supera tu deducible, usalo. Lo máximo que pagás es el deducible. Si hay un tercero responsable con seguro, tu aseguradora recuperará los gastos.
    • ¿Aumenta? Tener siniestros puede (no siempre) generar un aumento adicional ("Malus") al renovar, más allá de la inflación o ajuste del valor del auto.
    • Nuestro rol como Corredores: Antes de cada renovación, desde SegurosUy comparamos precios en varias aseguradoras para buscarte la mejor opción, considerando promociones o cambios en el mercado.

Medios de Pago Online y Otros:

• San Cristóbal: Mercado Pago (solicitar link) y otros. Link: Medios de Pago San Cristóbal
• BSE: Varios. Link: Medios de Pago BSE
• Barbuss (ex HDI): Varios. Link: Medios de Pago Barbuss
• Sura: Redes de Cobranza y online. Link: Pagos Online Sura
• Porto: Redes de Cobranza y online. Link: Pagos Online Porto
• Sancor: Redes de Cobranza y online. Link: Medios de Pago Sancor
• Berkley: Redes de Cobranza. Online Santander e Itaú (pago de servicios).

Exclusiones Comunes (¡Revisálas en tu póliza!)

Estos son solo algunos ejemplos, tu póliza detalla todas:

• Licencia de Conducir: Vencida, de categoría incorrecta, o incumplir condiciones (ej. lentes).
• Alcohol/Drogas: Superar el límite legal, o negarse a la prueba.
• Uso Indebido: Fines no declarados, carreras, transporte de más pasajeros o carga de la permitida, circular por lugares no aptos.
• Daños Específicos: Desgaste normal, fallas mecánicas/eléctricas no accidentales, daños a neumáticos/cámaras solos, daños por combustible/lubricante incorrecto.
• Hurto por Cercanos/Facilitado: Hurto por familiares, dependientes, o facilitado por negligencia grave (ej. dejar llaves puestas/accesibles).

Recordatorio Final: Esta guía es un resumen para ayudarte. Leé detenidamente las Condiciones Generales y Particulares de TU póliza específica. Ahí están todos los detalles, límites y exclusiones exactos de tu cobertura. La documentación en formato electrónico tiene la misma validez que la impresa. ¡Y ante cualquier duda, consultanos en SegurosUy! Estamos para ayudarte a entender y usar bien tu seguro.